¿Cuánto Pagaré de Hipoteca con Mi Sueldo? Cálculo Según Ingresos
Una de las primeras preguntas que surge al plantearte comprar una vivienda es cuánto podrás pagar de hipoteca con tu sueldo actual. Los bancos en España aplican la regla del 35%: tu cuota hipotecaria no debería superar ese porcentaje de tus ingresos netos. En este artículo te mostramos exactamente cuánto puedes destinar a tu hipoteca según tu nivel de ingresos y qué importe máximo podrías solicitar.
Calculadora de Cuota Hipotecaria
Introduce tu sueldo y calcula la cuota máxima y el importe de hipoteca que puedes solicitar.
La regla del 35%: cuánto puedes destinar a la hipoteca
El Banco de España recomienda que el total de deudas (hipoteca + préstamos personales + tarjetas) no supere el 35% de los ingresos netos mensuales del hogar. Los bancos utilizan este mismo criterio como filtro principal para aprobar o denegar una hipoteca.
Esto significa que si cobras 1.800€ netos al mes, la cuota máxima que el banco te permitirá asumir será de 630€ (1.800 × 0,35). Si ya tienes otros préstamos, la cuota hipotecaria máxima se reduce proporcionalmente.
- Sin otras deudas: Cuota máxima = sueldo neto × 0,35
- Con otras deudas: Cuota máxima = (sueldo neto × 0,35) – cuotas de otros préstamos
Tabla: cuota máxima e hipoteca según tu sueldo neto
En esta tabla puedes ver la cuota hipotecaria máxima recomendada y el importe aproximado de hipoteca que podrías solicitar (a 25 años, tipo fijo 2,8%):
| Sueldo neto mensual | Cuota máxima (35%) | Hipoteca máxima aprox. |
|---|---|---|
| 1.200 € | 420 € | 90.800 € |
| 1.500 € | 525 € | 113.500 € |
| 1.800 € | 630 € | 136.200 € |
| 2.000 € | 700 € | 151.300 € |
| 2.500 € | 875 € | 189.100 € |
| 3.000 € | 1.050 € | 227.000 € |
| 4.000 € | 1.400 € | 302.600 € |
¿Qué pasa si compras en pareja? Ingresos conjuntos
Si compras con tu pareja, los bancos suman los ingresos netos de ambos para calcular la capacidad de endeudamiento. Esto aumenta significativamente el importe que podéis solicitar:
- Pareja con 1.500€ + 1.500€: Cuota máxima de 1.050€ → hipoteca de hasta ~227.000€
- Pareja con 1.800€ + 1.200€: Cuota máxima de 1.050€ → hipoteca de hasta ~227.000€
- Pareja con 2.000€ + 2.000€: Cuota máxima de 1.400€ → hipoteca de hasta ~302.600€
Además, tener dos titulares mejora el perfil de riesgo ante el banco, lo que puede traducirse en mejores condiciones (tipo de interés más bajo o menos vinculaciones).
Importante: Ambos titulares responden solidariamente de la totalidad de la deuda, no solo de su «mitad». Esto es relevante en caso de separación.
Factores adicionales que valora el banco
Además de tu sueldo, el banco evalúa otros aspectos antes de concederte la hipoteca:
- Tipo de contrato: Un contrato indefinido con antigüedad superior a 2 años es el perfil ideal. Los temporales o autónomos con menos de 2 años de actividad lo tienen más difícil.
- Estabilidad laboral: Sector de actividad, empresa (pública vs. privada) y antigüedad en el puesto.
- Ahorros: El banco quiere ver que tienes al menos el 20% del valor de la vivienda más un 10-12% adicional para cubrir gastos de compraventa.
- Historial crediticio: No aparecer en ficheros de morosidad (ASNEF, RAI) y tener un buen historial de pago de deudas anteriores.
- Edad: La hipoteca debe terminar antes de tu jubilación (65-70 años como límite en la mayoría de bancos).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto me prestan de hipoteca si gano 1.500€ netos?
¿Puedo pedir hipoteca si soy autónomo?
¿El 35% es sobre el sueldo bruto o neto?
¿Qué pasa si destino más del 35% al pago de la hipoteca?
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