Terceros Ampliado vs Todo Riesgo: ¿Qué Merece la Pena en 2026?
Elegir entre un seguro a terceros ampliado y todo riesgo es una de las decisiones más habituales al renovar el seguro de coche. La diferencia de precio puede superar los 400€ anuales, pero optar por la cobertura más barata también tiene sus riesgos. En esta guía analizamos en detalle qué incluye cada modalidad, cuándo compensa cada opción y cuál deberías elegir según el valor de tu vehículo.
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Qué incluye cada tipo de seguro de coche
Antes de decidir, conviene entender exactamente qué cubre cada modalidad:
| Cobertura | Terceros básico | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad civil obligatoria | ✓ | ✓ | ✓ |
| Asistencia en carretera | — | ✓ | ✓ |
| Robo del vehículo | — | ✓ | ✓ |
| Incendio y fenómenos naturales | — | ✓ | ✓ |
| Lunas (rotura cristales) | — | ✓ (opción) | ✓ |
| Daños propios por accidente | — | — | ✓ |
| Daños propios por culpa propia | — | — | ✓ (sin franquicia) |
Diferencia de precio: terceros ampliado vs todo riesgo en 2026
La diferencia de precio entre ambas modalidades varía según el perfil del conductor y el vehículo, pero estos son los rangos habituales en 2026:
| Perfil del conductor | Terceros ampliado | Todo riesgo | Diferencia |
|---|---|---|---|
| Conductor joven (18–25 años) | 600€ – 900€/año | 1.400€ – 2.200€/año | +800€–1.300€ |
| Adulto con experiencia (35–55 años) | 250€ – 450€/año | 500€ – 900€/año | +250€–450€ |
| Conductor senior (+60 años) | 200€ – 380€/año | 420€ – 750€/año | +220€–370€ |
La diferencia media para un adulto experimentado es de unos 350€–400€ anuales. Si sufres un siniestro sin daños a terceros con todo riesgo, la aseguradora cubre la reparación de tu coche (descontando la franquicia si la hay).
La regla del 20%: cuándo compensa el todo riesgo
Los expertos en seguros utilizan la regla del 20% para decidir entre todo riesgo y terceros ampliado:
Si la prima anual del todo riesgo supera el 20% del valor de mercado de tu coche, no compensa.
Ejemplo práctico:
- Coche con valor de mercado de 8.000€ → el 20% son 1.600€ → si el todo riesgo cuesta menos de 1.600€/año, puede compensar.
- Coche con valor de mercado de 3.500€ → el 20% son 700€ → si el todo riesgo cuesta 600€/año, técnicamente entra, pero a ese valor del coche, el ahorro en primas a 3 años supera el valor del vehículo.
Como orientación general para 2026:
- Coche de menos de 5 años o más de 15.000€ de valor: Todo riesgo casi siempre compensa.
- Coche de 5–10 años o valor entre 5.000€–15.000€: Analiza con la regla del 20%.
- Coche de más de 10 años o menos de 5.000€ de valor: Terceros ampliado suele ser la opción más racional.
Todo riesgo con o sin franquicia: ¿cuál elegir?
El todo riesgo puede contratarse con o sin franquicia. La franquicia es el importe que tú pagas de cada siniestro antes de que la aseguradora cubra el resto:
- Sin franquicia: La aseguradora cubre el 100% de los daños propios. Prima más cara, habitualmente un 15%–25% más.
- Con franquicia de 150€–300€: Tú pagas los primeros 150€–300€ de cada siniestro. Prima más barata. Recomendable si eres un conductor cauto con pocos siniestros al año.
- Con franquicia de 600€+: Prima muy reducida pero el riesgo asumido es alto. Solo recomendable para conductores con muy larga trayectoria sin siniestros.
Para la mayoría de conductores, un todo riesgo con franquicia de 150€–300€ es el mejor equilibrio entre precio y protección. Puedes leer más sobre qué significa la franquicia en nuestro artículo sobre franquicia en el seguro de coche.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia principal entre terceros ampliado y todo riesgo?
¿A partir de qué edad del coche no compensa contratar todo riesgo?
¿El terceros ampliado cubre si me roban el coche?
¿Puedo cambiar de todo riesgo a terceros ampliado en cualquier momento?
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