Calculadora de Amortización de Préstamo
Obtén el cuadro de amortización completo de tu préstamo personal o hipoteca con sistema francés, alemán o americano. Visualiza la cuota mensual, el desglose entre capital e intereses y el capital pendiente en cada período. Ideal para comparar ofertas bancarias y planificar amortizaciones anticipadas parciales o totales.
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¿Cómo funciona esta calculadora?
Obtén el cuadro de amortización completo de tu préstamo personal o hipoteca con sistema francés, alemán o americano. Visualiza la cuota mensual, el desglose entre capital e intereses y el capital pendiente en cada período. Ideal para comparar ofertas bancarias y planificar amortizaciones anticipadas parciales o totales. Introduce los datos solicitados y obtén un resultado orientativo al instante. Recuerda que los cálculos son aproximados y no sustituyen el asesoramiento profesional.
Los tres sistemas de amortización: francés, alemán y americano
Un préstamo se amortiza devolviendo el capital prestado más los intereses pactados, pero existen distintas formas de repartir esos pagos en el tiempo:
- Sistema francés (cuota fija): el más habitual en hipotecas españolas. La cuota mensual es constante durante toda la vida del préstamo, pero su composición cambia: al principio se paga más interés y menos capital, y esta proporción se invierte con el tiempo. Fórmula: Cuota = C × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n − 1], donde C es el capital, i el tipo de interés mensual y n el número de cuotas.
- Sistema alemán (amortización constante): se amortiza cada mes la misma cantidad de capital, por lo que los intereses (calculados sobre el capital pendiente) van disminuyendo y la cuota total es decreciente. Es menos común en España pero reduce el interés total pagado.
- Sistema americano: solo se pagan intereses durante toda la vida del préstamo y el capital se devuelve íntegro al final, en un único pago (bullet payment). Es habitual en operaciones de inversión o financiación empresarial, no en hipotecas de vivienda.
La elección del sistema afecta directamente al coste financiero total y a la carga mensual soportada por el prestatario.
Fijo vs. variable: cómo afecta el tipo de interés a tu cuota
Con tipo de interés fijo, la cuota calculada al inicio no cambia durante toda la vida del préstamo, lo que aporta previsibilidad total. Con tipo variable (Euríbor + diferencial), la cuota se revisa periódicamente (habitualmente cada 6 o 12 meses) según la evolución del Euríbor, que en 2026 se sitúa en torno al 2,6%-2,8%, tras las subidas de tipos del BCE motivadas por las presiones inflacionistas del último año. Un diferencial típico en España oscila entre el 0,60% y el 1,20% sobre Euríbor.
La legislación de amortización anticipada (Ley 5/2019) limita las comisiones que el banco puede cobrar: en hipotecas a tipo fijo, hasta el 2% los primeros 10 años y el 1,5% después; en hipotecas variables, hasta el 0,25% los primeros 3 años y el 0,15% en los dos siguientes, sin comisión a partir del quinto año. Amortizar anticipadamente capital reduce el interés total, especialmente si se hace pronto y se opta por reducir plazo en vez de cuota, ya que es en los primeros años cuando más intereses se generan con el sistema francés.
Ejemplo práctico: hipoteca de 150.000 € a 25 años con sistema francés
Para un préstamo de 150.000 €, con un interés fijo del 3,5% anual (0,2917% mensual) y un plazo de 25 años (300 cuotas), la cuota mensual con sistema francés es de aproximadamente:
| Concepto | Importe aproximado |
|---|---|
| Cuota mensual constante | 751,00 € |
| Total pagado en 25 años | 225.300,00 € |
| Total intereses pagados | 75.300,00 € |
| 1ª cuota — capital / intereses | 313,50 € / 437,50 € |
| Última cuota — capital / intereses | 748,80 € / 2,20 € |
Como se observa, en las primeras cuotas los intereses representan más del 58% del pago, mientras que en las últimas apenas suponen un 0,3%. Esta es la razón por la que amortizar anticipadamente al principio del préstamo genera un ahorro mucho mayor en intereses que hacerlo en los últimos años.