Calculadora de Plan de Pensiones
Proyecta cuánto capital acumularás en tu plan de pensiones hasta la jubilación. Introduce tus aportaciones mensuales, el capital actual, la rentabilidad esperada y los años restantes para ver la evolución de tu ahorro. También calcula la deducción fiscal que obtienes en el IRPF por las aportaciones según el límite legal vigente.
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¿Cómo funciona esta calculadora?
Proyecta cuánto capital acumularás en tu plan de pensiones hasta la jubilación. Introduce tus aportaciones mensuales, el capital actual, la rentabilidad esperada y los años restantes para ver la evolución de tu ahorro. También calcula la deducción fiscal que obtienes en el IRPF por las aportaciones según el límite legal vigente. Introduce los datos solicitados y obtén un resultado orientativo al instante. Recuerda que los cálculos son aproximados y no sustituyen el asesoramiento profesional.
Cómo se proyecta el capital de un plan de pensiones
La proyección combina el capital actual, que crece con interés compuesto, y las aportaciones futuras, que se acumulan periódicamente. La fórmula aproximada mensual es:
VF = VA×(1+r)^n + Aportación×[(1+r)^n - 1]/r
donde r es la rentabilidad mensual esperada y n el número de meses hasta la jubilación.
El gran atractivo fiscal es la deducción en el IRPF: en 2026 el límite de aportaciones individuales deducibles se mantiene en 1.500 € anuales (reducido desde los 8.000 € que existían antes de 2021), aunque puede ampliarse hasta 8.500 € adicionales si la empresa realiza aportaciones a un plan de empleo simplificado. El ahorro fiscal equivale a la aportación multiplicada por tu tipo marginal de IRPF.
Plan de pensiones frente a otros vehículos de ahorro
Frente a fondos indexados o PPA, el plan de pensiones ofrece beneficio fiscal inmediato pero es ilíquido: solo se puede rescatar en la jubilación, o antes en casos de paro de larga duración, incapacidad, enfermedad grave o, desde 2025, cuando las aportaciones tengan más de 10 años de antigüedad. Al rescatarlo, tributa como rendimiento del trabajo (no como ganancia patrimonial), lo que puede penalizar fiscalmente un rescate en forma de capital único.
En el País Vasco, la figura equivalente son las EPSV, con límites y tratamiento fiscal propios más generosos. Para quienes valoran la liquidez, un fondo indexado sin beneficio fiscal inmediato pero con tributación como ganancia patrimonial (19%-30%) suele ser un complemento razonable al plan de pensiones.
Ejemplo práctico: 15.000 € actuales y 125 € al mes durante 25 años
Capital actual: 15.000 €. Aportación mensual: 125 € (1.500 €/año, el límite deducible). Rentabilidad esperada: 5% anual. Horizonte: 25 años.
El capital inicial crecería hasta aproximadamente 50.800 €, y las aportaciones periódicas aportarían unos 74.400 € adicionales. Capital final estimado ≈ 125.000 €. Con una aportación anual de 1.500 € y un tipo marginal del 30%, el ahorro fiscal anual sería de unos 450 € cada ejercicio.