Calculadora de TAE
Obtén la TAE real de préstamos, depósitos, hipotecas o cualquier producto financiero. La TAE incluye el tipo de interés nominal, las comisiones y la frecuencia de liquidación, permitiéndote comparar productos de distintas entidades en igualdad de condiciones. Herramienta esencial para saber cuánto pagas o ganas realmente.
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¿Cómo funciona esta calculadora?
Obtén la TAE real de préstamos, depósitos, hipotecas o cualquier producto financiero. La TAE incluye el tipo de interés nominal, las comisiones y la frecuencia de liquidación, permitiéndote comparar productos de distintas entidades en igualdad de condiciones. Herramienta esencial para saber cuánto pagas o ganas realmente. Introduce los datos solicitados y obtén un resultado orientativo al instante. Recuerda que los cálculos son aproximados y no sustituyen el asesoramiento profesional.
Qué es la TAE y cómo se calcula
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el indicador que permite comparar de forma homogénea el coste o la rentabilidad real de un producto financiero, ya que a diferencia del TIN (tipo de interés nominal), incorpora también las comisiones y la frecuencia de liquidación de los pagos. La fórmula normalizada por el Banco de España es:
TAE = [(1 + i/n)^n − 1] × 100
donde i es el TIN en tanto por uno y n es el número de periodos de liquidación al año (12 para pagos mensuales, 4 para trimestrales, 2 para semestrales, 1 para anuales). A este resultado se le añade el efecto de las comisiones (como la de apertura), prorrateadas a lo largo del plazo del producto. Cuanto mayor es la frecuencia de pagos (por ejemplo, mensual frente a anual), mayor es la TAE resultante para un mismo TIN, debido al efecto del interés compuesto. Por ley, las entidades financieras están obligadas a mostrar la TAE en la publicidad y en la información precontractual de préstamos, hipotecas y depósitos, precisamente para facilitar la comparación entre ofertas de distintas entidades.
Por qué la TAE es siempre igual o mayor que el TIN
Cuando un producto no tiene comisiones y liquida los intereses una sola vez al año, la TAE coincide exactamente con el TIN. Pero en la práctica, casi todos los préstamos y depósitos llevan algún tipo de comisión o liquidan con mayor frecuencia, por lo que la TAE resulta siempre igual o superior al TIN, nunca inferior. Esto es especialmente relevante en préstamos de corta duración: una comisión de apertura del 1% en un préstamo a 12 meses tiene un impacto proporcional mucho mayor sobre la TAE que la misma comisión en un préstamo a 20 años, ya que se reparte entre menos cuotas. Por eso, al comparar ofertas de distintos bancos, fijarse solo en el TIN puede llevar a error: un préstamo con TIN más bajo pero comisiones elevadas puede acabar teniendo una TAE (y un coste real) superior a otro con TIN algo más alto pero sin comisiones.
Ejemplo práctico: préstamo con TIN del 5% y comisión de apertura del 1%
Préstamo a 12 meses con un TIN del 5% con pagos mensuales y una comisión de apertura del 1% sobre el capital:
| Concepto | Valor |
|---|---|
| TIN | 5% |
| Frecuencia de pagos | Mensual |
| TAE sin comisiones (efecto capitalización) | ≈ 5,12% |
| Comisión de apertura | 1% |
| TAE final estimada | ≈ 6,1% - 6,3% |
El simple efecto de liquidar mensualmente en lugar de una vez al año ya eleva la TAE del 5% al 5,12% (por el interés compuesto), y al añadir la comisión de apertura prorrateada sobre un plazo tan corto (12 meses), la TAE final sube hasta rondar el 6,1%-6,3%. En un préstamo a 5 años con la misma comisión del 1%, el efecto proporcional de esa comisión sería mucho menor, y la TAE final quedaría mucho más cerca del TIN original.