Calculadora de periodo de carencia hipotecaria
Simula un periodo de carencia en tu hipoteca, ya sea carencia total (no pagas nada) o carencia parcial (solo pagas intereses). Descubre cuánto subirá tu cuota después de la carencia, cuánto más pagarás en intereses totales y cómo afecta al coste global de tu préstamo hipotecario a largo plazo.
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Euríbor 12 meses
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Hace 1 mes
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Hace 1 año
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¿Cómo funciona esta herramienta?
Simula un periodo de carencia en tu hipoteca, ya sea carencia total (no pagas nada) o carencia parcial (solo pagas intereses). Descubre cuánto subirá tu cuota después de la carencia, cuánto más pagarás en intereses totales y cómo afecta al coste global de tu préstamo hipotecario a largo plazo. Introduce los datos solicitados y obtén un resultado orientativo al instante.
Qué es la carencia en una hipoteca y qué tipos existen
El periodo de carencia es un tramo inicial del préstamo hipotecario durante el cual no se amortiza capital, o incluso no se paga ninguna cuota, según el tipo pactado:
- Carencia parcial (la más habitual): solo se pagan los intereses generados por el capital, sin reducir la deuda. Es común en autopromociones o en la construcción de vivienda nueva.
- Carencia total: no se paga nada durante el periodo pactado, y los intereses no pagados se suman al capital pendiente, lo que incrementa la deuda total (interés compuesto sobre el propio interés).
La carencia se suele conceder por dificultades temporales de pago, para financiar obras de construcción, o como estrategia para aliviar la cuota en los primeros meses tras la compra. En 2026, con tipos de interés en torno al 2,70%-3,30%, muchas entidades limitan la carencia parcial a un máximo de 12-24 meses, salvo en autopromoción, donde puede llegar a los 36 meses.
El coste oculto de la carencia: más intereses totales
Aunque la carencia alivia la economía a corto plazo, tiene un coste real: al no amortizar capital durante ese periodo, el resto del préstamo debe absorber la misma deuda en menos tiempo, lo que aumenta la cuota posterior. Además, en la carencia total, los intereses no pagados se capitalizan, aumentando la deuda pendiente que después generará más intereses sobre sí misma.
Como regla general, cuanto más largo es el periodo de carencia, mayor es el sobrecoste total del préstamo. Por eso, la carencia debe reservarse para situaciones puntuales (reforma, obra nueva en construcción, dificultad económica temporal) y no como estrategia habitual para "ganar tiempo", ya que a la larga siempre resulta más cara que amortizar desde el primer mes.
Ejemplo numérico: 12 meses de carencia parcial en una hipoteca de 160.000 €
Con un préstamo de 160.000 € al 2,50% a 25 años (300 meses), sin carencia la cuota es de unos 717,70 €/mes durante toda la vida del préstamo. Si se pacta una carencia parcial de 12 meses, durante ese año solo se pagan los intereses: unos 333,33 €/mes (4.000 € en total), sin reducir el capital. A partir del mes 13, el mismo capital de 160.000 € debe amortizarse en los 288 meses restantes, lo que eleva la cuota a unos 739,30 €/mes, unos 21,60 € más al mes que si nunca se hubiera pactado la carencia, además de los 4.000 € de intereses ya pagados sin amortizar nada.