Calculadora de novación de hipoteca
Descubre cuánto puedes ahorrar al renegociar las condiciones de tu hipoteca con tu propio banco, ya sea modificando el tipo de interés, ampliando o reduciendo el plazo, o cambiando de variable a fijo. Incluye la estimación de gastos de novación como notaría, registro y posible comisión por novación.
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¿Cómo funciona esta herramienta?
Descubre cuánto puedes ahorrar al renegociar las condiciones de tu hipoteca con tu propio banco, ya sea modificando el tipo de interés, ampliando o reduciendo el plazo, o cambiando de variable a fijo. Incluye la estimación de gastos de novación como notaría, registro y posible comisión por novación. Introduce los datos solicitados y obtén un resultado orientativo al instante.
Novación de hipoteca: renegociar con tu propio banco
La novación consiste en modificar las condiciones de tu hipoteca sin cambiar de entidad: reducir el tipo de interés, pasar de variable a fijo, ampliar o acortar el plazo, o eliminar cláusulas desfavorables. Desde la Ley 5/2019, el cambio de variable a fijo está exento de arancel notarial y registral en la primera novación con este fin, aunque el banco puede cobrar una comisión de novación (habitualmente entre el 0% y el 1% del capital pendiente, según lo pactado en la escritura original). Frente a la subrogación, la novación suele ser más rápida y económica al no requerir cambio de acreedor, pero tu poder de negociación es menor porque no compites con otra oferta externa real.
Novación vs. subrogación: ¿cuál conviene más?
Si tu banco actual está dispuesto a igualar o mejorar las condiciones de mercado, la novación resulta más cómoda y barata. Si, en cambio, tu banco se niega a mejorar sustancialmente tu hipoteca, la subrogación (o incluso amenazar con ella) suele ser la palanca de negociación más efectiva para conseguir mejores condiciones.
Ejemplo práctico: del 3,00% al 2,10% manteniendo el plazo
Con un capital pendiente de 130.000 €, 20 años restantes y un interés actual del 3,00% (cuota de ~721 €/mes), una novación que reduzca el tipo al 2,10% manteniendo el mismo plazo de 20 años deja la cuota en unos 664 €/mes, un ahorro de 57 €/mes (unos 684 €/año). A lo largo de toda la vida restante del préstamo, el ahorro total en intereses puede superar los 13.000 €.