Calculadora de reunificación de deudas con hipoteca
Analiza si reunificar tus préstamos personales, tarjetas de crédito y otras deudas en tu hipoteca te resulta ventajoso. Compara lo que pagas actualmente al mes por todas las cuotas frente a la nueva cuota hipotecaria ampliada. Ten en cuenta que pagarás más intereses a largo plazo aunque la cuota mensual baje.
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¿Cómo funciona esta herramienta?
Analiza si reunificar tus préstamos personales, tarjetas de crédito y otras deudas en tu hipoteca te resulta ventajoso. Compara lo que pagas actualmente al mes por todas las cuotas frente a la nueva cuota hipotecaria ampliada. Ten en cuenta que pagarás más intereses a largo plazo aunque la cuota mensual baje. Introduce los datos solicitados y obtén un resultado orientativo al instante.
Cómo funciona la reunificación de deudas en la hipoteca
Reunificar deudas consiste en cancelar tus préstamos personales, tarjetas de crédito y otras financiaciones, incorporando su importe pendiente al capital de tu hipoteca mediante una ampliación o novación. Al hacerlo, esas deudas —que normalmente tienen tipos de interés de entre el 8 % y el 20 % TAE— pasan a amortizarse al tipo hipotecario, mucho más bajo (en 2026, en torno al 3,00-3,50 % para hipoteca fija o Euríbor + 0,60-1,00 % para variable).
El cálculo clave es comparar la suma de tus cuotas actuales frente a la nueva cuota hipotecaria ampliada: Nueva cuota = cuota de amortización francesa sobre (hipoteca pendiente + deudas a reunificar), al nuevo tipo y nuevo plazo. La reducción de la cuota mensual suele ser notable, pero a cambio se alarga el plazo de devolución de esas deudas, que pasan de pagarse en 3-7 años a diluirse en 20-30 años.
El coste oculto: pagar menos al mes no siempre es pagar menos en total
Es fundamental entender que reunificar deudas reduce la cuota mensual pero, salvo excepciones, incrementa el coste total en intereses, porque:
- El plazo de amortización de las deudas pequeñas se alarga muchísimo (de años a décadas).
- Aunque el tipo de interés baje, pagarlo durante más tiempo puede generar más intereses totales que mantener las deudas por separado a un plazo corto.
Además hay que considerar los costes de la operación: nueva tasación (300-500 €), gestoría, notaría y registro por la ampliación/novación (que pueden rondar el 1-1,5 % del importe ampliado), y en algunos casos comisión de apertura o de riesgo. La reunificación solo compensa realmente cuando tu prioridad es aliviar la carga mensual porque tienes dificultades de liquidez, no cuando buscas ahorrar dinero a largo plazo.
Ejemplo: reunificar 25.000 € de deudas en la hipoteca
Un hipotecado tiene una hipoteca pendiente de 120.000 € y otras deudas (préstamo coche + tarjetas) por 25.000 €, con cuotas totales actuales de 1.200 €/mes. Al reunificar todo en una nueva hipoteca de 145.000 € a un tipo del 3,00 % a 25 años, la nueva cuota baja a aproximadamente 687 €/mes, un ahorro mensual de más de 500 €.
Sin embargo, el coste total en intereses de esa nueva hipoteca a 25 años ronda los 61.000 €, frente a los intereses que habría pagado manteniendo las deudas separadas (normalmente inferiores a 8.000-10.000 € en los préstamos de consumo a corto plazo). La decisión debe tomarse conociendo este trade-off entre liquidez inmediata y coste total.