Calculadora de infraseguro
Verifica si tu póliza tiene infraseguro (capital asegurado inferior al valor real de los bienes) y calcula cómo se aplica la regla proporcional en caso de siniestro. Introduce el capital asegurado y el valor real de tus bienes para conocer el porcentaje de cobertura real. Si hay infraseguro, la aseguradora puede reducir proporcionalmente la indemnización que te corresponde.
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¿Cómo funciona esta herramienta?
Verifica si tu póliza tiene infraseguro (capital asegurado inferior al valor real de los bienes) y calcula cómo se aplica la regla proporcional en caso de siniestro. Introduce el capital asegurado y el valor real de tus bienes para conocer el porcentaje de cobertura real. Si hay infraseguro, la aseguradora puede reducir proporcionalmente la indemnización que te corresponde. Introduce los datos y obtén un resultado orientativo al instante.
Qué es el infraseguro y cómo se aplica la regla proporcional
El infraseguro se produce cuando el capital asegurado en la póliza es inferior al valor real de los bienes cubiertos. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro (Ley 50/1980) establece que, en caso de siniestro, la aseguradora aplicará la regla proporcional: solo indemniza en la misma proporción que existe entre el capital asegurado y el valor real del bien.
La fórmula es:
- Indemnización = Importe del siniestro × (Capital asegurado / Valor real)
Por ejemplo, si aseguraste tu vivienda por 200.000 € pero su valor real de reconstrucción es de 300.000 €, tienes un ratio de cobertura del 66,6%. Ante cualquier siniestro, la aseguradora solo pagará el 66,6% del daño, aunque el importe del siniestro sea muy inferior al capital contratado. Esta regla se aplica especialmente en seguros de hogar (continente y contenido) y en seguros de comercio o industria, donde el valor de reposición de existencias o maquinaria suele actualizarse cada año y es fácil quedarse desactualizado si no se revisa la póliza.
Cómo evitar el infraseguro y qué es el seguro a primer riesgo
Para evitar el infraseguro conviene revisar el capital asegurado cada 2-3 años, especialmente tras reformas, revalorización del mercado inmobiliario o compra de nuevos bienes. Algunas alternativas contractuales evitan este problema:
- Cláusula de regla proporcional no aplicable: algunas aseguradoras la eliminan si la infravaloración no supera el 10-20%.
- Seguro a primer riesgo: la indemnización se paga hasta el límite contratado, sin aplicar proporcionalidad, aunque el capital sea inferior al valor total del bien. Es habitual en coberturas de joyas, obras de arte o robo.
- Revalorización automática: muchas pólizas de hogar incluyen un índice de actualización anual (IPC o similar) para ajustar el capital sin necesidad de renovar manualmente.
Comprobar el infraseguro antes de un siniestro te permite negociar con la aseguradora un aumento de capital y evitar sorpresas desagradables en la indemnización.
Ejemplo práctico: siniestro con infraseguro del 60%
Un negocio tiene un capital asegurado de 30.000 € para su mobiliario y maquinaria, pero el valor real actualizado es de 50.000 €. Ratio de cobertura: 30.000/50.000 = 60%.
Se produce un incendio parcial con un importe de siniestro de 10.000 €. Aplicando la regla proporcional:
Indemnización = 10.000 € × 0,60 = 6.000 €
El asegurado asumiría de su bolsillo los 4.000 € restantes, a pesar de haber pagado religiosamente su prima, simplemente por no haber actualizado el capital asegurado.