Calculadora de liquidación de siniestro
Calcula la indemnización estimada que recibirás de tu aseguradora tras un siniestro en el hogar o negocio. Ten en cuenta factores como la regla proporcional por infraseguro, franquicias, depreciación por uso y límites de cobertura. Una herramienta esencial para verificar si la oferta de tu compañía es correcta antes de aceptar la liquidación del siniestro.
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¿Cómo funciona esta herramienta?
Calcula la indemnización estimada que recibirás de tu aseguradora tras un siniestro en el hogar o negocio. Ten en cuenta factores como la regla proporcional por infraseguro, franquicias, depreciación por uso y límites de cobertura. Una herramienta esencial para verificar si la oferta de tu compañía es correcta antes de aceptar la liquidación del siniestro. Introduce los datos y obtén un resultado orientativo al instante.
La regla proporcional o infraseguro: cómo reduce tu indemnización
El artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece que, si el capital asegurado en tu póliza es inferior al valor real de los bienes asegurados (situación conocida como infraseguro), la aseguradora solo indemniza en la misma proporción que existe entre el capital contratado y el valor real. Esta regla busca evitar que el asegurado pague una prima insuficiente para el riesgo real y luego reciba una indemnización completa.
La fórmula aplicada es: indemnización = daño × (capital asegurado / valor real de los bienes). Por ejemplo, si tienes asegurados tus bienes por 30.000 € pero su valor real es de 50.000 €, solo tienes cubierto el 60% del riesgo, por lo que ante cualquier siniestro la aseguradora aplicará ese mismo porcentaje de reducción sobre el daño sufrido, independientemente de su cuantía.
Revisar y actualizar periódicamente el capital asegurado de tu póliza de hogar o negocio es la única forma de evitar esta reducción cuando ocurre un siniestro.
Franquicia y depreciación por uso: los otros descuentos a tener en cuenta
Además de la regla proporcional, la liquidación final de un siniestro suele incluir otros dos ajustes:
- Depreciación por uso: las aseguradoras aplican un porcentaje de descuento sobre el valor de bienes usados o antiguos, ya que indemnizan por su valor real en el momento del siniestro y no por su valor de reposición a nuevo (salvo que la póliza incluya expresamente esa garantía).
- Franquicia: es la cantidad fija o porcentual que queda a cargo del asegurado en cada siniestro, y se resta directamente del importe final a pagar, no del capital asegurado ni del valor del daño antes de aplicar la regla proporcional.
El orden habitual de cálculo es: primero se aplica la depreciación al valor del daño, después la regla proporcional si existe infraseguro, y finalmente se resta la franquicia pactada en la póliza.
Ejemplo práctico: siniestro de 5.000 € con infraseguro y franquicia
Un hogar sufre un daño valorado en 5.000 €. El capital asegurado en la póliza es de 30.000 €, pero el valor real de los bienes es de 50.000 € (por lo que solo hay cubierto el 60% del riesgo). La póliza aplica además una depreciación por uso del 20% y una franquicia de 150 €.
El cálculo sería: 5.000 € − 20% de depreciación = 4.000 €; aplicando la regla proporcional (4.000 € × 30.000/50.000) = 2.400 €; restando la franquicia de 150 €, la indemnización final sería de 2.250 €, muy por debajo de los 5.000 € del daño original, debido principalmente al infraseguro.