Calculadora de seguro de amortización de préstamo

El seguro de amortización (también llamado seguro de protección de pagos o de vida vinculado al préstamo) garantiza que, en caso de fallecimiento, incapacidad o a veces desempleo del titular, la aseguradora liquida total o parcialmente el capital pendiente del préstamo. Las entidades bancarias suelen ofrecerlo en el momento de la firma de préstamos personales y créditos al consumo, con una prima que puede pagarse de una sola vez (financiada dentro del propio préstamo) o de forma periódica junto a la cuota.

El coste habitual oscila entre el 3% y el 10% del importe prestado, según la edad del titular, el plazo contratado y las coberturas incluidas. Cuanto mayor es la edad y más largo el plazo, mayor es la prima, porque aumenta la probabilidad de fallecimiento o invalidez durante la vigencia del préstamo. Cuando la prima se financia dentro del capital, genera intereses adicionales durante toda la vida del préstamo, encareciendo el coste total mucho más que si se paga al contado.

Esta calculadora estima la prima total aproximada a partir del importe, el plazo en meses y la edad del solicitante, y muestra cómo repercute en la TAE real que finalmente pagarás, un dato clave que muchas veces queda oculto en la oferta comercial del banco.

A diferencia de las hipotecas (donde la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario obliga al banco a aceptar seguros externos equivalentes sin penalizar las condiciones), en los préstamos personales el seguro de amortización es voluntario y el banco no puede imponerlo como condición obligatoria, aunque en la práctica suele ofrecer una mejora del tipo de interés a cambio de contratarlo.

• Seguro vinculado al banco: cómodo, se tramita en el mismo acto, pero suele ser entre un 30% y un 60% más caro que el mercado abierto.
• Seguro de vida temporal independiente: contratado con una aseguradora externa y designando el préstamo como beneficiario, normalmente más barato para perfiles jóvenes y sanos.

Antes de decidir, compara siempre la prima total del seguro bancario frente a un seguro de vida temporal externo con capital decreciente equivalente al capital pendiente, y valora si merece la pena renunciar a la bonificación de interés que ofrece el banco.

Un solicitante de 40 años pide un préstamo personal de 15.000 € a 60 meses con un TIN del 7,5%. El banco le ofrece un seguro de amortización con una prima única de aproximadamente el 4,5% del capital, es decir, unos 675 €, financiados dentro del propio préstamo.

Esto eleva el capital financiado a 15.675 €, y aunque el TIN nominal se mantiene en el 7,5%, la TAE real (que incluye el coste del seguro y las comisiones) puede subir hasta el 9%-9,5%. En cuotas mensuales, la diferencia supone pagar entre 8 € y 12 € más al mes durante los 5 años, unos 500-700 € adicionales en total frente a un préstamo sin seguro. Comparar esta cifra con el coste de un seguro de vida temporal externo (que para este perfil podría rondar los 120-180 € anuales) ayuda a decidir si conviene aceptar el paquete del banco o buscar cobertura por separado.